EOS uspešno sprovodi odredbe Direktive o NPL

Ponekad nešto što na prvi pogled deluje neupadljivo može imati dalekosežne posledice. Krajem 2021. godine, Direktiva EU 2021/2167 o pružaocima i kupcima kredita stupila je na snagu u Evropi. Unutar Evropske unije, ona je osmišljena da obezbedi jedinstven okvir za kupovinu i obradu nenaplativih kredita (NPL). Trenutno se regulativa, opšte poznata kao „Direktiva o NPL“, implementira u nacionalne zakone država članica, što fundamentalno menja tržište.

Kompanije poput EOS-a, koje ulažu u kreditne portfelje i stručnjaci su u upravljanju potraživanjima, sada trebaju ovlašćenje od odgovarajuće zemlje – i moraju da ispune precizno definisane zahteve u pogledu upravljanja, procesa i interakcije sa potrošačima.

EOS je sinonim za liderstvo u industriji, tako da je usaglašenost sa zakonskim zahtevima i industrijskim propisima nešto što se podrazumeva za EOS Grupu. Kompanija naporno radi na implementaciji odredbi nacionalnih zakona koji proizilaze iz Direktive i već može izvestiti o brojnim uspesima. „Operativna odgovornost za implementaciju leži na našim nacionalnim podružnicama. Ali kao Grupa, koordiniramo razmenu informacija i najboljih praksi i dostupni smo kao glavna kontakt tačka,“ kaže Freda Štokflet, viši potpredsednik za korporativno pravo. To je dobar primer sinergija koje proizilaze iz internacionalnosti kompanije.

Osnovna ideja iza Direktive o NPL bila je da se smanje visoke zalihe nenaplativih kredita u bilansima banaka unutar EU. Prethodno nije postojao zajednički pravni okvir u zemljama EU za upravljanje NPL-ovima. Stoga, cilj direktive je:

• standardizovati propise za pružaoce i kupce kredita u EU,
• pojednostaviti prodaju NPL-ova, uključujući preko nacionalnih granica,
• i ojačati prava potrošača.

Novi zahtevi koje pružaoci kredita moraju ispuniti uključuju:

• Pravila ponašanja za fer i transparentno postupanje sa zajmoprimcima;
• Obaveze informisanja prema zajmoprimcima;
• Novi procesi upravljanja rizicima i usaglašenosti i provera internih kontrolnih mehanizama;
• Obaveze izveštavanja prema odgovarajućem nacionalnom nadzornom telu.

Za mnoge kompanije koje posluju u segmentu upravljanja potraživanjima, uspostavljanje i pridržavanje novih propisa zahteva sveobuhvatno proširenje struktura i procesa, dodatno izveštavanje i dodatne napore za usaglašenost. EOS Grupa prednjači: „U svim relevantnim zemljama, EOS je već dobio ili podneo zahtev za odgovarajuće ovlašćenje ili će to učiniti u predviđenom roku,“ kaže Štokflet.

Trenutno, EOS kompanije u Nemačkoj, Francuskoj, Danskoj, Grčkoj i Hrvatskoj dobile su relevantna ovlašćenja. U drugim zemljama poput Češke, Grupa će uskoro podneti svoju aplikaciju. U zemljama u kojima još uvek nije učinjeno, razlog su različite stope implementacije zemalja. Rok za implementaciju regulative u nacionalno zakonodavstvo bio je zapravo decembar 2023. Ali u nekim slučajevima dostupan je samo nacrt implementacionog akta (npr. u Španiji, Belgiji i Poljskoj) – ili čak nema objavljenog nacrta (kao u Austriji i Portugalu).

Dve nacionalne podružnice pokazuju kako EOS kompanije ispunjavaju zahteve Direktive o NPL na lokalnom nivou.

U Grčkoj je direktiva implementirana kroz Zakon 5072/2023 i druge odredbe koje su na snazi od decembra 2023. Ovo je rešilo ključna pitanja o pravnom zastupanju pružalaca kredita i pojednostavilo različite procese. Ipak, i dalje postoje značajni izazovi koje treba savladati.

Sada postoje strožiji regulatorni zahtevi, npr. u pogledu fer tretmana zajmoprimaca, uključujući jasnu komunikaciju o procesima naplate dugova, zaštitu njihovih prava i mehanizme zaštite podataka. Pružaci kredita moraju podneti zahtev za licencu i redovno podnositi izveštaje Grčkoj narodnoj banci i Ministarstvu privrede. Takođe, potrebno je razviti napredne sisteme upravljanja rizicima kako bi se identifikovali i ublažili rizici povezani sa portfeljima nenaplativih kredita.

EOS Grčka brzo je postigla rezultate: „Dobili smo novu licencu za usluge krajem juna 2024. i ažurirali naše onlajn sisteme kao što je portal za plaćanje za potrošače,“ kaže Entoni Mesados, izvršni direktor EOS Grčka. U tu svrhu, u skladu sa zahtevima, grčka nacionalna filijala razvila je personalizovani informacioni sistem koji zajmoprimcima pruža ažurirane informacije, npr. detaljne zapise o dospelim iznosima, troškovima ili primenjivoj kamatnoj stopi.

Danska je prenela Direktivu o NPL u danski zakon u decembru 2023. Peter Hegerstrand Jensen, izvršni direktor EOS Danska, identifikuje i izazove i mogućnosti u novom zakonu. „S jedne strane, proces dobijanja licence kao pružalac kredita predstavljao je obiman i intenzivan radni teret.“ Ali se isplatilo: EOS Danska je dobila svoju licencu od danskog nadzornog tela u junu 2024.

Pored toga, dokumentacija o usaglašenosti i procesima upravljanja uključivala je mnogo više papirologije nego ranije, iako je EOS Danska već ranije stavila veliki naglasak na to.

S druge strane, nova pravila su otvorila i nove mogućnosti – jer su danski propisi prethodno sprečavali banke da prodaju portfolije. „Ove prepreke su uklonjene sa dolaskom direktive. Zato u budućnosti očekujemo još veći obim poslovanja,“ kaže Jensen.

Verovatno će biti potrebno još nekoliko meseci dok Direktiva o NPL ne postane zakon u svim zemljama EU i dok se tržište stvarno ne usaglasi. Na mnogim mestima, nacionalne filijale EOS-a  pokazale su kako se direktiva može efikasno sprovesti.